Ипотека:sparen vs effecten (подскажите с критериями выбора)

вы торгуетесь за 360 евро за 10 лет и одновременно готовы безболезненно отдать 3240 за 30? (если для простоты представить, что %ная ставка будет все 30 лет только расти, иначе моральные потери и вовсе невыносимы

 

Можно сравнить график инфляции

http://www.cbs.nl/NR/rdonlyres/76B78F92-BE.../0/pb07n001.pdf (на стр 3)

с графиком процента по ипотеке

http://www.hypotheker.nl/Hypotheken/Ik+zoe...e+rentestanden/

 

Вы надеялись, что налоговая будет Вам доплачивать сверх того, что вы ей заплатили? Peter, Peter...
Это из личного опыта расчетов адвизера Он тоже было сначала посчитал, что мне будут возвращать исходя из 100% налогов, но когда я указал ему на некоторую, по моим прикидкам, сомнительную сумму ежемесячных щедрот налоговой, он сказал - "ну да, я тормоз, у тебя же 30% рулинг" и пересчитал.

ПС: Мне тоже кажется ваша ипотека наименее удачной из всех возможных. :unsure:

 

и какой вывод можно сделать из подобного сравнения?

 

я не решился сделать какой-либо вывод, просто тут стали обсуждать инфляцию и процент по ипотеке, вот мне и стало любопытно сравнить

я вот сам сидел ломал голову и до конца к выводу не пришел (видимо совем не моя область )

так из небольших мыслей:

-- в начале 80х инфляция была очень высокая и ставка по ипотеке тоже.
-- но с другой стороны нельзя сказать что идет полная корреляция, тк. длительное время до настоящего момента ипотека падала, а инфляцию нельзя назвать очень уж стабильной (держалась какое то время 2%, но были скачки и рост)

для себя я бы пожалуй сделал вывод что стоит заморозить процент на все время (а бы еще и не получилось как сейчас в штатах)......

 

Re: для себя я бы пожалуй сделал вывод что стоит заморозить процент на все время
В чем смысл-то?!?!?!?!?!?
Вот, допустим Петер считать не умеет - 75% выплаты долга на накопительный счет и процент на 30 лет фиксированный. Через 20 лет (пусть даже дом продаст, а ипотеку заберет - иначе вообще зачем фиксировать на 30 лет, если собираешься через 10 лет дом продавать?!?!?!) - на счету будет 50% суммы долга, которая генерирует 5% дохода - чистого или 2.5% отнесенной к общей сумме. С общей суммы долга выплаты тоже 5% брутто, но 2.5% нетто. В этот момент налоговая лафа заканчивается и 10 лет Петер будет платить остальные 25% долга под фиксированный (существенно более низкий) процент. По-моему, выбранная комбинация 30 лет и 75% очень неудачная - всяко лучше 15 лет и 50%.

 

Peter, мне кажется, что в данном выборе основополагающее - ваше отношение к возможным рискам, т.е. risk aversion. Что будет через 10 лет - не знает никто, но все могут на эту тему бесконечно дискутировать. Зато вы можете для себя решить: "хочу ли я рискнуть и насколько".

 

Re: "хочу ли я рискнуть и насколько".
Жизнь полна рисков - "если у Вас нету тети ее не отравит сосед!"
ПС Меня, чесслово, поражает - с одной стороны научный подход к выбору утюга 30 евро, а с другой - даже никакого малейшего желания просчитать в том же Экселе хотя бы несколько разных сценариев, чтоб посмотреть возможные риски, затраты, результаты и какие вы можете контролировать, а какие - нет.
Да спросите Вы любого ипотечного адвизера - никогда еще в истории не было периода, когда фиксированный процент был выгоднее плавающего - просто потому, что банки свой бизнес делают/знают лучше, чем вот такие неискушенные потребители.
Про Америку - и что - там сейчас в результате процент растет или падает?

 

Я тут провел простой расчет.

На ипотечном калькуляторе посчитал месячные выплаты на вариант с 50% и 25% афлоссингфряй (остальное - спаар).
Разница в месяц, скажем, 80 евро с учётом всего.

Потом посчитал в накопительном калькуляторе, сколько на моём счету будет через 30 лет под 5% годовых, если буду вносить с нуля по 80 евро в месяц. Получилось порядка 65000 евро - почти столько же, сколько составляет в деньгах 25% от стоимости дома.

Получается при сегодняшних условиях разницы практически нет?

 

не всегда простые расчеты самые правильные. также, как платные советы далеко не всегда лучше бесплатных. хотите еще один б/п совет? слушайте, что Маршал говорит - потом, когда найдете время посчитать выигрыш, на сэкономленные деньги пригласите нас обоих выпить, где-нибудь на багамах

 

Re: Получается при сегодняшних условиях разницы практически нет?
Ага - эти 80 евро как раз и получены из условия равенства окончательных сумм. Непонятно, насколько Вам это открытие поможет прийти к павильному решению. Моя думаить - Вы не там роете.

 

если честно я вообще ничего из сказанного не понял :blink:

дело в том что я ипотеку никогда не брал и даже не знаю че такое афлосингфряй.

из разговоров выше я так понял что меня просили сделать вывод о том будет ли падать или расти процент по ипотеке в зависимости от инфляции из приведенных мной графиков, о чем я и порассуждал. :lol:

если тут замешаны более сложные механизмы и куча всяких других факторов, то конечно все усложняется и может привести к совершенно обратному результату. Об этом я уж точно не берусь рассуждать.

Может годика через 3 созреем на дом, тогда и начну изучение данного вопроса.

 

не обращайте внимания, вопрос был чисто риторический, типа "пойди туда, не знаю куда, принеси то, не знаю, что" - я же не изверг всерьез о выводе просить из приведенных графиков

 

Re: для себя я бы пожалуй сделал вывод что стоит заморозить процент на все время
Re: дело в том что я ипотеку никогда не брал и даже не знаю че такое афлосингфряй.

это известный феномен человеческого сознания - чем меньше знаний, тем категоричнее выводы.

 

[дабл пост]

 

я ж объяснил что выводы были сделаны только из соображения того что процент по ипотеке не очень кореллирует с инфляцией о чем меня спросили и что я указал в том посте
с этой точки зрения лучше заморозить
известный феномен человеческого сознания - это выдернуть нужные цитаты и скомбинировать их нужным образом гы (применяется например в журналистике и политике)

 

Re: выводы были сделаны только из соображения того что процент по ипотеке не очень кореллирует с инфляцией

дык и я о том же! Вы делаете весьма категоричный вывод о малознакомом предмете. Не говоря уже о логическом обосновании Вашего вывода ( если такое вообще есть).

 

Уфффф... только что был еще у одного ипотекаря, от Eigen huis-a, он мне открыл глаза на то, что спаар невыгоден, если закрываешь ипотеку раньше, чем через 20 лет. Снимают много денюжек из % по налогам. И только к 30 годам спаар становится по-натоящему выгодным как задумывалось.

Т.е. если брать на все 30 лет и не планировать куда-то рыпаться, то спаар оптимален. Если не знаешь, рыпнешься куда-нить через 10, скажем, лет - спаар шибко НЕ оптимален.

 

откройте и нам глаза пока не поздно

 

- не через 20 лет, а через 15
- налоги с накопленной суммы снимают, но незначительные
- если учесть, что при спар-ипотеке на накопительном счету уже через 10 лет положительный баланс, а цена дома выросла и того больше, то вы по-любому остаетесь в выигрыше