Ипотека:sparen vs effecten (подскажите с критериями выбора)

Нет, разговор шел о том, что риэлтер раскручивает клиетна на бОльшую ипотеку, чтобы заработать. Да, раскручивает. Но если сама ипотечная схема мне покажется привлекательной, то на "500 евро" я готов закрыть глаза.

PS Мне риэлтер настоятельно рекомендовал также и деньги на ремонт дома заложить в ипотеку - это выгоднее, чем заплатить наличкой.

Ну так вы их вернете через 3 месяца назад. За счет сэкономленных процентов.

 

Зря вы маршала не слушате Он - дело говорит. Не видно особого смысла в данный момент брать гипотеку с накоплением через рыночные махинации.

ИМХО, надо брать аflossenvrij, может чуть-чуть spar и позже смотря по ситуации добавлять часть beleggen.

 

Многие коллеги берут самую экстремальную ипотеку: beleggen и 100% aflossingvrij. В полной уверенности, что на long run в 30 лет они а) всяко заработают на акциях несмотря на локальные падения рынка б) через 30 лет будут зарабатывать столько, что легко покроют непогашаемый остаток.

 

Саша (Асими), ты не понял суть - никогда не стоит жалеть денег на дельный совет, но учти, что фин. консультант получает деньги не от тебя, а от банка и работает, соответственно, не на тебя, а на банк, который ему платит твоими деньгами. а теперь посчитай исходя не из потерь 1% комиссионных (который ты так или иначе заплатишь), а из суммы (упущенного тобой) и полученного банком "составного процента" (процента на процент), того самого "снежного кома" который Эйнштейн назвал 8м чудом света. кому нужна помощь в подсчете - см. berekenhet.nl (см. "sparen en beleggen" и игнорируйте рекламу). там все по по полочкам разложено.

 

>тут за квартиру денег должен сумму, на её обслуживание чё-то там тратится >в год фиксированное, с налогов списывается неплохо.

Расскажите по-подробнее - что вы можете списать с налогов? Сейчас как-раз время декларации заполнять ... ремонт ванной, покраска окон, установка нового CV?

 

по-моему, это уже вопрос исключительно профессионализма и "честности" адвизера. размер ипотеки ты выбираешь сам.

вы не могли вы попроще объяснить про упущенный процент?

 

Index-fonds
Een portefeuille die zodanig is vastgesteld dat het beleggingsresultaat vrijwel gelijk moet zijn aan de bijbehorende markt-index. Index fondsen worden periodiek bijgesteld om in lijn te blijven met de samenstelling van de gevolgde index, bijvoorbeeld Vanguard 500. Deze fondsen worden passief beheerd, daarom zijn de beheerskosten doorgaans lager.

За счет того что он пассивен и не так много торгует в течении года достигается низкая цена на обслуживание. Эти фонды просто тупо следуют какомуто индексу (например AEX). А для этого портфель достаточно просто составить.

Вот возьмите например
AEGON Wereld Index Fonds. Они следуют MSCI World Index и не пытаются выжать что-нибудь большее. Цена на обслуживание этого фонда 0.48%. Плюс всякие доп. расходы, что выливается в 0.6% - 0.8% в год.
Расход на покупку-продажу он разовый и если вы вкладываете на долгие года то не ощущается. Как правило, если вы делаете с ипотекой или еще каким то продуктом от них, то они вам позволят бесплатно покупать-продавать и переключатся между фондами.

Фонды с активным управлением портфелем имеют значительно более высокие расходы на содержание, но ожидается что они приносят больший доход.

 

Про "упущенный" процент (power of compounding) например тут:


http://www.kiplinger.com/columns/starting/...2007/st1107.htm

Так же попробуйте калькуляторы для своего случая на указанном valeria сайте, так сказать чтобы почувствовать разницу

 

valeria, вот сейчас, если честно, не понял сути - что за упущенный мной "составной процент"?

 

Re: В полной уверенности, что на long run в 30 лет они а) всяко заработают на акциях несмотря на локальные падения рынка

Вы взяли ипотеку 4 января 1965 года, когда S&P500 был 83.77 сроком на 10 лет, S&P500 2 января 1975 достиг уровня 68.65 - падение на 18%. При этом индех уже падал ниже 70 пунктов 26-ого мая 1970-ого и ниже 64 пунктов 30 сентября 1974-ого. Оба раза банк, видимо срочно просил добавить собственных денег, чтоб покрыть разницу. Учитывая, что падение индекса обычно идет вместе с ростом безработицы еще не известно, не пришлось ли Вам продавать дом за полцены.

Все берут ипотеку на 30 лет, но никто 30 лет никто не платит (среднее время выплат - около 5-8 лет в Нидерландах), поэтому я и привел пример с 10 лет.

 

а потом что? дом уже выплачен?

 

Mishok
За счет пассивности он не может точно следовать свой индекс. Тот же фонд АЕГОНа имеет доходность на 10-20% ниже своего индекса.

Как вы легко могли понять из собственного опыта, заявленные расходы в рекламе всегда что-нибудь опускают. Даже из приведенных цифр следует, что в год вы платите около 1-1.5%. Если добавить bewaarloon и прочие расходы, думаю можно дойти и до 2%. К этому еще надо добавить, что при покупке, а так же при продаже, вы теряете около 1%. Конечно, при 30 летнем горизонте ваших инвестиций это мало. Но разговор шел об ипотеке. Кто скажет, что он точно проживет в своем доме 30 лет, переходящих в пенсию, и через 40-50 лет уедет в дом пристарелых из этого же самого дома? Как правило, люди делают инвестиции, чтоб через 5-10 лет купить более комфортабельный дом.

 

Саша, понимаю твою растерянность и прошу прощения за невольное введение тебя в заблуждение - у меня получился "составной" ответ, в котором для тебя только та часть, к-рая относится к провизии (1%); основная часть ответа для тех, кто мается вопросам "занимать vs вкладывать собственные" (когда есть, что вкладывать)

 

вообще, вопроса такого не стояло.

по-любому, лучше вкладывать НЕ СВОИ.

 

Почему именно S&P500 и именно 65 год (да еще и 4 января! прямо какойто день апокалипсиса случился в этот день )? Почему не 90й?
И потом если вы вкладываете для ипотеки и на 8 лет, то ваш портфель будет состоять явно не из 100% акций и даже та часть (процентов 20-25) которая будет состоять из акций будет не на 100% американская.
Ни один адвайзер не посоветует вкладывать в акции для таких целей на такой срок.
Еще бывают вложения с гарантией (например гарания самого вклада или 3% поверх, или высочайшей точки курса).
В ипотеках честно скажу нифига не понимаю, но есть такая вероятность что деньги вы вкладываете не сразу суммой, а постепенно через интервалы времени, это тоже снижает риск.

 

Re: Почему именно S&P500 и именно 65 год
S&P500 весьма показательный индекс, другие еще хуже. Временной период выбран для иллюстрации того факта, что было время (лет 15-20), когда курсы акций не росли, поскольку не было никаких фундаментальных причин для роста. 90-е годы - другой "коленкор", рост цен был вызван ростом ликвидности/доступности рынка акций, на который пришло много новых участников, а другой Земли у нас нет.

Еще раз - индех за последние 30 лет вырос в 10 раз,сцет в банке вырос бы только раз в 7. Но я б не стал закладываться на то, чтофеномен 90-х повторится в ближайшие 30 лет.

Re: Еще бывают вложения с гарантией (например гарания самого вклада или 3% поверх, или высочайшей точки курса).
управление/поддержание безрисковости.

Re: а потом что? дом уже выплачен?
Либо ипотека перезаключена по новой, либо дом продан и выплачен, в связи с переездом, разводом и другими обстоятельствами.

 

я отвечала не Вам. кроме Вас эту ветку читает много людей - вполне возможно, кого-то заинтересует мнение, отличное от Вашего.
Мое мнение с Вашим в данном случае не совпадает.

что касается фин. консультантов - я не в коем случае не хочу сказать, что они не нужны - и дело вовсе не в их честности - среди их советов могут быть очень полезные и нужные, и за свои 0,5% (б-во банков платят консультантам даже не 1%, а всего 0,5%) консультант встретиться с вами в удобное для вас время (и даже приедет к вам домой), разъяснит массу сложных и непонятных конструкций и будет искать для вас возможность снизить выплаты на одну или пару десятых процента. ибо вы его об этом попросили. кстати, если кому нужен консультант - я знаю очень симпатичного. но думать он за вас все-равно не сможет, т.к. ваши интересы далеко не всегда совпадают с его.

 

Даже если цены на акции остаются на одном уровне (как у приведенном вами примере), то всегда есть дивиденды которые выплачиются держателям.
Но полюбому, еще раз повторюсь - индекс это индекс, а вы в данном случае будете вкладывать не в индекс роста цен на акции американских компаний.

 

2 Marshaal: и сколько оно стоит?

кстати, знаете какая разница оказалась для вариабельной ипотеки между курсом ABN (MM, 0% af.pr.) и обычным районным РАБО (1%) - 5,35% vs 4,8%. а сервис у второго очень даже на уровне. have I made your day?