Ипотека:sparen vs effecten (подскажите с критериями выбора)

Выбираю между двумя ипотеками выше. 50% ипотеки aflossingvrij.

Sparen не требует изначальных вложений, не имеет рисков, но месячные платежи на 200 евро выше. Итоговая сумма платежей выше на 50.000, чем по effecten.

Effecten требует внесения 10% суммы, которая не aflossingvrij (она и будет находиться на effecten rekening и расти для погашения не-aflossingvrij части), месячные платежи ниже, но риски выше.

Не скажете, какими критериями руководствоваться, и что самое страшное может произойти при выборе effecten hypotheek?

Спасибо.

 

Alexandre, мне тоже интересно, надеялся почитать, но что-то никто не пишет, поэтому выскажу свои мысли, может в них кто-то найдет изъян или прокомментирует.
Ну, во-первых, самое принципиальное различие - на sparen у вас гарантированное накопление капитала, а (судя по тому, как вы описываете) на effecten - не гарантированное. Так что имеет смысл сравнивать все-таки effecten и beleging, где негарантированное в обоих случаях. Риск по сравнению со sparen есть, но его можно варьировать. В конечном итоге, вы можете накопить либо больше требуемой aflossing суммы, либо меньше.
А вот класть ли свои деньги в ипотеку (effecten) или не класть - (belegen) - сильно зависит от того, можете ли без вклада своих денег вообще взять ипотеку на желаемую сумму. Если не можете - то вкладывать свои придется - и ими вы рискуете в первую очередь в случае чрезвычайной продажи дома. С другой стороны - они накопят капитал гораздо быстрее, чем откладывание ежемесячно. Более того, на сколько я понимаю, через какое-то время банку ваши деньги уже могут не потребоваться для гарантии, и он их "разморозит".
Если вы можете взять ипотеку без привлечения своих средств - рекомендуют так делать. Свои средства тогда лучше вложить куда-то под большие проценты, без привязки к ипотеке и с полным контролем.

 

Re: Итоговая сумма платежей выше на 50.000
можно ознакомиться с принципами вычислений?

Накопительный вклад приносит гарантированный положительный процент соответствующий процентам по выплатам за ипотеку.
ПС Я б не рискнул утверждать, что инвестиционная часть ипотеки принесет хоть какой-то доход в ближайшие 10 лет: типичный инвестиционный портфель состоит из акций, облигаций и недвижимости. Про акции: нет никаких фундаментальных оснований для роста цены акций и неизвестно, когда появится, облигации практически тот же накопительный счет, а в недвижимости Вы уже long по самые уши.

 

А Вы знаете такие места?

Нам адвизер отсоветовал уменьшать ипотеку на сумму личных сбережний, речь идет об ипотеке sparen, его совет, конечно, дан на основании наличия renteaftrek.

 

совет вашего адвизера бал дан, прежде всего, на основании его личной выгоды - чем выше сумма вашей ипотеки, тем больше денег ему достанется из вашего кармана.

 

Да это понятно, что каждый свою личную выгоду на первое место ставит. Но если верить цифрам, то это тот случай, когда ситуация win-win

 

Да это понятно, что каждый свою личную выгоду на первое место ставит. Но если верить цифрам, то это тот случай, когда ситуация win-win

 

Насчет beleggen это правильно говорят, лучше еще раз подумать. Как раз недавно Рабобанк вляпался в программу Касса. Их в этой тв-программе обвинили в том, что они неправильно информировали клиентов. Оказалось, что инвестиционная часть ипотеки не независима от накопительной. За счет больших комиссионных, ну и падения курса, личные взносы граждан в инвестиционную часть ушли в минус. Деньги туда переливались из сберегательной части. Когда и та иссякла, граждан попросили доплатить.

Как правило, обслуживание инвестиций довольно дорого. Если вложиться в какой-нибудь фонд, основанный на индексе (AEX, DAX, DJI), то с вас снимут от 1% до 3.5% в год за обслуживание. Вряд ли в ипотеке цены ниже. Они, скорее всего, вкладывают в какой-нибудь фонд своего банка и к расходам фонда плюсуют еще свои расходы.
Среднестатистически, хорошо диверсифицированный портфель приносит около 5% в год. Бывают и хорошие периоды, как до 2000 года, а бывает и как после 2000. И если тогда еще кричали, что все должно лопнуть, то про то, что грядет кредитный кризис в 2007 году криков не было. А голландский фондовый рынок упал на 30% за последние полгода. Может, конечно, и поднимется, а может и нет.

Так что, может быть, лучше в сберегательную ипотеку. Оно как-то более надежно.

 

Stalla, не только aftrek, но и возможность эти деньги вложить/использовать по-другому (я мест, где больше процент - не знаю, но, думаю, такие есть B) ). valeria, процент самого адвизера 1% от суммы ипотеки - это ничто, по сравнению с самой ипотекой и думать об этих деньгах ну как-то нелепо .

 

ну так это практически во всем в наши дни, не так ли? Управление автобусом вы доверяете человеку, которого не знаете, и при этом берете на себя все риски.

А по поводу

- можно поподробнее - что конкретно нужно платить сверх сумм, обозначенных в оффертах банка?

 

Asimi
> это ничто, по сравнению с самой ипотекой и думать об этих деньгах ну как-то нелепо

Десять старушек - рупь! ©

 

ну я таки и думал, что кто-нибудь так напишет!
При сумме ипотеки 250000 ваш адвизер получит 2500, если вы вложите свои 50000 - 2000, что право слово смешно. Хоть и понимаю, что рупь.

 

Всё верно, разница в 500 евро.
Но при сотне, скажем, клиентов в год это выльется во вполне ощутимые 50к евро, ы?

 

Ну нам-то с вами с этих 50к ни горячо, ни холодно, toch?
Это их хлеб, ну и пусть. Вы лично "теряете" 500.

 

Если не ошибаюсь, то пассивный индекс фонд не так дорог, а вот какой-нибудь фонд с активным управлением расчитанный на рост процента 3 получится (бывает и больше). Но разница сами понимаете в чем.

А вообще это вечный спор - инвестировать или класть на депозит. Каждый выбирает свой уровень риска....

 

Да, вы правы. Вложите своих 50000 в beleggen ипотеку, чтобы жлоб-адвизер заработал в год поменьше.

 

А при чём тут это?
Разговор шёл про то, что, дескать, выгода риэлтера от "раскручивания" клиента на бОльшую ипотеку настолько мала, что он не польстится.
А тут получается, что она выражается во вполне аппетитных десятках тысяч в год, которые, конечно, мне ни холодны, ни горячи особо, но вот ипотекарям, ИМХО, совсем наоборот.

Кстати, и мне лично те теряемые 500 евро вполне так тоже ощутимы, я их зарабатываю и могу потратить на много других полезных вещей .

ЗЫ. Я не спорю с выгодностью или невыгодностью внесения своих денег в оплату за жильё .

 

Ну если я и буду вкладывать свои, то не ради того, чтоб насолить ипотекарю, а ради того, чтоб выплатить меньше процентов банку если не найдётся надежное место для вложения денег с процентом выше ипотечного. А вот в последнем у мну есть серьёзные сомнения.

 

Боюсь, что ошибаетесь. Берем первые попавшиеся фонды европейских акций АБН АМРО.
1.5% управленческие расходы, 0.1% за покупку, 0.3% за продажу.
Думаю, будут и еще расходы.
Фонды на акции в других частях света будут еще дороже.