Владельцам домов (и краткосрочной ипотеки)

Маршал, вы тут упомянули про 5% зафиксированный на 30 лет - это в каком кр. учреждении дают, если не секрет?

 

Re: итоговая сумма накоплений в принципе зависит от удачности таких вложений на рынке.
Точнее, насколько сильно чужой дядя проникнется вашими проблемами и начнет зарабатывать для вас деньги с двойным усердием (вопрос, а зачем ему это надо остается за бортом, поэтому и идея расстаться с инвестиционно-накопительной ипотекой приходит в головы многих - особенно обидно бывает заметить, что все взносы, которые владелец ипотеки планировал бы использовать для погашения долга дядя расходует на неудачные инвестиции и/или включает в собственные административные расходы.

 

Елена, не драматизируйте ситуацию - не всё так плохо. Во первых дом ваш с момента покупки - он просто находиться в залоге у банка. Во-вторых есть такая штука как инфляция и через 30 ле 120 000 евро будут как сегодня 40-50 тыс. И есть еще очень много других факторов - на 30 лет всего не предусмотришь. Тут все зависит от личных предпочтений - одни люди хотят, чтобы через 30 лет ипотека сама погасилась и готовы за это платить, а другие, как я сам например, сознательно берут по максимуму афлосингфрай ипотеку, и тогда погашение этой ипотеки целиком моя забота, и как я это буду делать мои проблемы.

Кстати если вы не погасите ипотеку за 30 лет тоже ничего страшного не произойдёт и дом продавать не надо - вы будете дальше платить проценты банку на остаток долга и единственная неприятность тут, что ипотекафтрек уже будет невозможен - только и всего. Учитывая инфляцию - ничего страшного если вы позаботиттесь о достойной пенсии.

 

Судя по отчетам 3-х последних лет дядя озобочен не очень, т.к. портфель ценных бумаг, куда вложены деньги не поменялся ни на йоту... Кроме того, банк в котором, хранятся наши накопления, тоже понизил процентную ставку, так что вопрос о перераспределении финансовых средств встает серьезно. Есть у кого-то идеи- куда податься хотя бы за хорошей консультацией?

 

Если вас не устраивает работа дяди - выход один - Алекс белехерс академи и потом самому покупать/продавать акции. Инвестиции или умение спекулировать на бирже единственное средство полученя доходов выше чем 3% годовых.

 

Это действительно единственный вариант?

 

в случае наличия денег интересен вариант со spaar(leven) hypotheek с фиксацией на длительный срок эдак 20 лет и ставкой от 5%. В этом случае ваши деньги вносятся ( в соотношении 1:10 hoog/laag конструкция) из premiedepot в levensverzekering и приносят >5% годовых.
Если же таковых денег нету, то смысел spaar(leven) hypotheek намного уменьшается имхо.
Фокусы с финансированием через биржу смысла имеют мало, т.к. акции имеют свойство приносить убытки, а оборонительный метод (облигации) приносят те же 5-6% как и через spaar(leven) hypotheek с длительной фиксацией, только без гарантий.

 

Re: единственное средство полученя доходов выше чем 3% годовых.
Тока не надо чюдить!
три процента тоже хорошо - при ставке налога в 42% 3% "убьет 5.2% по ипотеке, ляйфрента обещает как минимум 3%, а еще можно без труда получить 4% по срочному вкладу/депозиту. Опять же есть налоговое послабление - если ипотечный процент фиксирован на 30 лет, то накопления не облагаются налогом (типа до 200к на рыло).

 

Неа, Маршаал, «чюдить» как раз никто и не хочет- но и прогадать бы не хотелось..
Для «чюдения», кстати, всегда есть историческая Родина- вот уж где можно рискнуть. Знаю варианты у друзей- 100 процентов годовых по акциям! Но для такого риска мы уже слишком стары...

П.С. Кстати, присоединюсь к гласу другим вопрошающих о 5-ти процентной 30-летней ставке- адреса, явки, если можно, плиз.

 

Я не утверждаю, что такой вариант нехорош. Просто чтобы выбрать, надо знать все возможности. При том расчете, который мне сделали, за 30 лет стоимость дома не покрывается. Кроме того, если прав Маршал, и после 65 лет проценты с налогов списываться не будут, то помесячная плата тогда резко возрастет, а доход, наоборот, упадет (думаю, что если я и доработаю тут до голландской пенсии, то она будет все равно меньше зарплаты, а португальскую я получу только в 70 лет, если доживу, российскую и вовсе можно во внимание не принимать), и вполне вероятно, что такие выплаты станут просто невозможными. В связи с этим, возможно, лучше не тянуть еще 2 года до получения постоянного РП (1.5 года до 5 лет и полгода на бюрократию) Можно, конечно, этим всем сейчас не заморачиваться, все равно лет до этого пройдет еще достаточно много (хоть и меньше 30ти), и законы всех стран могут не один раз измениться. Но ведь и такой поворот вероятен.
Кроме того, если существуют варианты, когда и погашение основной суммы осуществляется помесячно, то проценты должны со временем уменьшаться, а так они остаются постоянными.
Я обязательно буду еще консультироваться у специалистов, но чем больше я буду знать перед этим, тем эффективнее будут такие консультации.

 

Re: смысел spaar(leven) hypotheek
Смысел в том, что в случае спаар-ипотеки процент по накопленной сумме всегда равен проценту по ипотеке (которую вы, между прочим, списываете с налога) и он, смысел, потеряется только тогда, когда процент по вкладам будет больше 5%, на которых вы зафиксирует процент сейчас.
Re: варианты, когда и погашение основной суммы осуществляется помесячно
Помесячные выплаты смысла не имеют - всегда выгоднее вместо погашения долга положить эти деньги в банк под 3-4% годовых.
Re: к гласу другим вопрошающих о 5-ти процентной 30-летней ставке

http://www.independer.nl/thema/hypotheken/vergelijk.asp

De 10 goedkoopste aanbieders:
AXA AXA Voordeel Hypotheek * 4,90%
Bouwfonds Aflossingsvrije Voordee... 4,95%

 

Имелось в виду, что если не вносить $ сразу в спардепо, то придётся ежемесячно вкладывать в кубышку, в этом случае за 30 лет вы внесёте в 1.5-2 раза больше и, кстати, украдут у вас на премии тоже на порядок больше.
Пример Елены 125 в месяц включая страховку на 2-х принесёт 120К через 30 лет, те вложить около 48К и получить 120К и это исходя из 8% интереса.
На вскидку, 30К внесённое в депо под 5% принесёт около 200К через 30лет.
Это всё конечно без строгой арифметики и опуская детали и страхование жизни.

 

Re: 30К внесённое в депо под 5% принесёт около 200К через 30лет.
=30000*1.05^30 Эксель с Вами не соглашется и упорно дает 130к
Как вариант, почему бы не откладывать сейчас, скажем по 200 евро на ляйфренте, полученные от налоговой 82 евро сажать в спаар-ипотеку?

 

я зато с Вами согласен, по 5% будет 130К а по 5,7 около 150К, про 200К явно рука дрогнула, обшибсяс :1crysad:

тут вопрос не очень понятен, если Вы вносите по 200 ежемесячно, но они не вынимаются из налогов, это чистое нетто.

 

Я не сказал что акции - это гарантированный результат. Это самый рискованый из всех возможных. И тот кто хочет гарантий и стабильности - это метод не для него. Но и "выхлоп" из акций бывает фантастическим. Я лично знаю человека - американца в США - который купил акций SCO в день когда они подали иск против IBM где-то по полтора доллара на несколько тысяч долларов. Где-то через пол-годика он не выдержал напряга и продал их где-то по 15 получил 10-ти кратную прибыль. В идеале на этих акциях в 2003-м можно было подняться в 20 раз... Это 2000% годовых, а у вас 3 - это хорошо...

Кто не рискует - тот не пьёт шампанское. Естественно играть на бирже деньгами взятыми в кредит - идиотизм. Но если у человека есть лишние несколько тысяч и голова на плечах, то спекуляции на акциях приносят много более, чем консервирование этих денег на спааре...

 

До определенного предела (в зависимости от зарплаты, стажа и накопленной пенсии) отчисления на ляйфренту можно вычитать из налогов - в том смысле, что налог будет браться потом, когда начнутся выплаты. Часть лийфренты можно платить ис спаар-регелинг, т.е. из брутто зарплаты, а потом еще и вычитать из налогов (54 евро в месяц). Ляйфрента - по сути та же страховка, но без возможности получить все накопленное сразу (либо определенная сумма до момента склеивания ласт либо до того, что раньше - ласты или период из, скажем, десяти лет).

 

как раз не забыли !
конечно это навскидку без точного рассчёта, но зато из жизни.
знаю точно, что 30К за 30 лет и 5,8% принесёт ровно 150К, могу и докУмент показать :yes:

 

Спору нет, Вы правы, только имхо Вы имеете в виду ляйфренту как таковую, а не в связке с ипотекой. ЛР с ипотекой таки из нетто

 

Извините, если оффтоп.
Один адвайзер сказал, что если мы продадим дом и начнем снимать жилье, мы должны будем заплатить банку большие штрафы за преждевременное прекращение ипотеки (5 лет вместо 30-ти).
Другой адвайзер сказал, что банку мы ничего не будем должны.
Все-таки, какие у нас могут возникнуть проблемы? :blink:

 

Я таки сделал расчет . Вы правы во второй части. 30К под 5,8% принесут чуть меньше 154К, но 5% принесут только 123К.