FAQ: Финансы

<span style='color:#CC0000'>Предупреждение - Disclaimer

Информация, которая содержится в этих вопросах и ответах, не является официальной. Иногда она основана на официальных источниках (в этих случаях мы приводим ссылки). Часто официальная информация недоступна или не существует, тогда мы основываемся на опыте, в основном, участников этого форума. Хотя мы прилагаем все усилия, чтобы проверять правильность ответов, они могут оказаться устаревшими или неверными. Даже когда информация взята из официальных источников, надо помнить, что ситуаций бывает много, что именно применимо в вашем случае, часто можно понять только с помощью юриста, а интерпретация закона может зависеть от чиновника, его исполняющего. Поэтому мы не можем отвечать за юридическую точность ответов на вопросы и снимаем с себя всякую ответственность за возможный ущерб, возникший в результате их использования.</span>


Q4.1. Как открыть счет в нидерландском банке и кто может это сделать?


Q4.2. Как получить кредитную карточку?


Q4.3. В чем различия между различными видами кредитных карточек?


Q4.4. Что такое чип-карта и как ей пользоваться?


Q4.5. Можно ли открыть совместный с мужем/женой счет? Какие это имеет преимущества и недостатки?


Q4.6. Можно ли снимать деньги с моего банковского счета, находясь за границей?


Q4.7. Можно ли открыть счет в Нидерландах, а деньги снимать в филиале банка в России (например, ABN-AMRO)?


Q4.8. Что происходит, если я потратил/а денег больше, чем у меня на счету?


Q4.9. Как взять в банке кредит и кто может это сделать?


Q4.10. Какие бывают виды кредитов и в чем разница между ними?


Q4.11. Должны ли мне платить отпускные и 13-ю зарплату?


Q4.12. Кто может рассчитывать на пособие на детей и как его получить?


Q4.13. Какие основные принципы налогообложения в Нидерландах?


Q4.14. Нужно ли мне заполнять налоговую декларацию, если с меня и так удержали достаточно налогов?


Q4.15. Я приехал/а в середине года. Могу ли я рассчитывать, что мне вернут часть налогов?


Q4.16. Я слышал/а, что неработающие партнеры получают какие-то деньги от налоговой инспекции. Что это такое и как их получить?

Q4.17. Можно ли проживать в Нидерландах, а налоги платить в другой стране? А наоборот?


Q4.18. Какие правила налогообложения распространяются на тех, на кого действует правило 30% (30% regeling)?


Q4.19. Какие страховки я обязан/а заключить по приезде в Нидерланды? Как это сделать?


Q4.20. Чем отличается страховка в больничном фонде (ziekenfonds) от частной страховки (particulier verzekering)?


Q4.21. Какие существуют необязательные страховки?


Q4.22. Как зарегистрировать автомобиль?


Q4.23. Какие принципы пенсионной системы в Нидерландах?


Q4.24. Надо ли платить за обучение?


Q4.25. На какие расходы надо рассчитывать в Нидерландах? Приведите примеры.


Q4.26. Какие существуют способы налогообложения в Нидерландах?

Составление:
Yaroslav Blanter,
Анна,
Kosta.
Редактирование, дополнения:
Yaroslav Blanter,
Анна,
Xitpij_Laban,
Vytas,
Katya,

Iris,
dekan,
hondje,
marshaal,
Ann, Ronny, Сэл.

Замечания, исправления и дополнения просьба помещать в соседний топик в этом же разделе, "FAQ4 - Обсуждения".

 

Q4.1. Как открыть счет в нидерландском банке и кто может это сделать?

A4.1. Открыть текущий счет может кто угодно по усмотрению банка. Обычно с этим не возникает проблем (а) у тех, кто имеет постоянный доход; (б) у партнеров постоянных резидентов Нидерландов, даже если они (партнеры) не работают. Чтобы открыть счет, надо пойти или позвонить в банк, назначить рандеву (обычно на следующий день) и спросить, какие документы нужны. Если вы работаете, принесите на рандеву контракт, если нет - приведите с собой партнера. В любом случае принесите паспорт. Некоторые банки хотят видеть ваш sofi-nummer, пластиковую карточку, а также бумагу, удостоверяющую ваш адрес (например, выписку из мэрии). Если все это у вас есть - принесите. Если нет (вы еще не успели получить карточку, а, скажем, без нее не дают sofi-nummer)- принесите с работы бумагу о том, что вам срочно необходим счет в банке, чтобы платить зарплату.

После того, как вы откроете счет, вам пришлют банковскую карту, которой вы сможете расплачиваться и снимать наличные на территории Нидерландов (pin-pas). С ней придется пойти в банк и выбрать себе код. После этого вы сможете ей пользоваться. Если вы хотите, чтобы карточкой можно было снимать наличные за границей (Cirrus, Maestro), надо будет об этом договориться при открытии счета (или в любое время после), и вам ее сделают за отдельную плату. Если вы хотите кредитную карточку, скорее всего, вам придется подождать, пока на ваш счет придет первая зарплата.

Обслуживание счета в Нидерландах бесплатно (если вы получаете на счет зарплату и не залезаете в минус), не считая выплат за саму карточку (10-20 евро в год), выплаты по процентам зависят от банка, где-то меньше 1% в год (что в четыре раза ниже, чем инфляция). Кроме того, может стоить денег пакет онлайновых услуг (дающий возможность оплачивать счета через Интернет или по телефону, просматривать баланс на счету и т.д.).

Чтобы открыть сберегательный или накопительный счет, нужно снова назачить рандеву в банке и провести с ними переговоры. Кроме того, сейчас многие банки позволяют открыть сберегательный или накопительный счет через интернет (сервисный или общедоступный).

 

Q4.2. Как получить кредитную карточку?

A4.2. Если у вас есть счет в банке, то надо просто ее попросить в том же банке. Обычно банки требуют, чтобы вы работали и имели контракт не меньше, чем на три года; при этом карточку вам выдадут только после того, как убедятся, что на ваш счет пришла первая зарплата. Кредитная история не требуется. Но выдача кредитной карточки - всегда неформальная процедура, и банк может как отказать вам в ситуации, когда вам карточка вроде бы полагается, так и дать ее вам в случае, когда вы на нее, кажется, претендовать не можете. Если у вас контракт на короткий срок, попробуйте принести в банк письмо с вашей работы, что вам необходима кредитная карточка в связи с профессиональной деятельностью (например, поездки в США), это может помочь. В Нидерландах пользование кредитной карточкой платное, в районе 20-50 евро в год.

Кредитные карточки Visa и American Express можно запросить непосредственно через сайты этих карточек:
www.originalvisa.nl и
www.americanexpress.nl. Требуется приложить копию салари слипа за последний месяц и копию местного ID. Можно попросить еще и дополнительную карточку для члена семьи, она стоит в два раза дешевле, чем основная.

 

Q4.3. В чем различия между различными видами кредитных карточек?

A4.3. Голландская Виза - это "настоящая" кредитная карточка, в том смысле, что пользователю устанавливается лимит, до которого он может залезать "в минус" (обычно он равен месячной зарплате брутто, округленной до двух значащих цифр - 2500 или 3000 евро, например). За хорошее поведение (регулярные выплаты, частые покупки по карточке) лимит могут увеличить без каких-либо дополнительных условий. В конце месяца надо заплатить минимум 2% долга, если он есть (в этом случае на остаток начисляются проценты) либо, если долга нет, то не надо платить ничего. Если после первого извещения об оплате клиент не среагировал, Виза присылает второе без каких-либо дополнительных санкций. Кроме того, сама Виза может предоставить "doorlopend krediet" - ссуду под более низкие проценты, пользование которой надо оплачивать только в том случае, если Вы ей действительно пользуетесь (сняли деньги и еще не вернули долг полностью). Выплаты по ссуде при этом происходят с "основной" Визы.

Mastercard: похожие условия, напиимер, в ABN AMRO лимит (первоначально) 2500 евро в месяц, надо платить 5% долга, плюс проценты с долга 1.24% в месяц (9% в год).

Американ Экспресс ставит более жесткие условия: с карточки можно снимать более крупные суммы, чем с Визы, однако в конце месяца надо вернуть все. Если клиент по каким-то причинам не оплатит первый счет полностью, то второе извещение придет на сумму на 35% больше, чем неоплаченная часть.

Если карточка привязана к банку (например, ABN-AMRO), то деньги по ней скорее всего будут снимать автоматически, без всяких извещений.

 

Q4.4. Что такое чип-карта и как ей пользоваться?

A4.4. Чип - это металлический прямоугольник, который, скорее всего, есть на вашей пластиковой банковской карточке. На нем можно хранить деньги (не больше 500 евро), которыми потом расплачиваться при покупке (В Нидерландах есть места, например, некоторые парковки, где это может оказаться единственным способом оплаты). Чип-карту надо сначала зарядить, то есть положить на нее деньги. Это делается в специальных автоматах желтого цвета, которые обычно находятся около банкомата любого банка (не обязательно вашего). При этом вам потребуется ваш пин-код. Как только вы положили деньги на чип-карту, эта сумма ушла с вашего банковского счета. Чтобы платить чип-картой, никакой пин-код не нужен. Поэтому, если вы ее потеряете, то вы потеряете и лежащие на ней деньги. Большие суммы денег из-за этого лучше на чип-карту не класть.

 

Q4.5. Можно ли открыть совместный с мужем/женой счет? Какие это имеет преимущества и недостатки?

A4.5. Да, можно, для этого надо всего лишь лично заявить в банке о желании создать "en/of rekening" совместно с мужем или женой. Преимущество - меньше проблем при администрации (выплатах по счетам, например), так как все деньги лежат в одном месте. Далее, можно снимать в два раза больше денег с банкомата в течение одного дня, так как лимит по снятию установлен на карточку, а не на счет. Кроме того, en/of rekening (joined account) считается веским доказательством совместного ведения хозяйства для партнеров.

К недостаткам можно отнести, например, то, что для каких-то действий со счетом (например, перевода его в другое отделение банка) необходимо личное присутствие обоих держателей счета, а это не всегда бывает легко осуществить. Другой недостаток - если вы трижды неверно набрали пин-код, то счет будет заблокирован для обеих карт. Будет невозможно перебросить деньги с заблокированного счета на другой через интернет. Для разблокирования необходимо идти в свой банк (особенно приятно в выходные или в отпуске). В некоторых ситуациях (спросите в вашем банке!) в этом случае также полностью блокируется сама карта, те надо просить новую.

 

Q4.6. Можно ли снимать деньги с моего банковского счета, находясь за границей?

A4.6. Если за той границей, которая вас интересует, имеются банкоматы (ATM-машины), то вам надо заказать в банке карточку с европейским логотипом (EC, Cirrus, Maestro и тому подобное), если вы этого еще не сделали. Обслуживание такой карточки стоит около 10 евро в год. По ней вы можете снимать наличные деньги в любом банкомате, на котором нарисован такой же логотип, какой есть у вас на карточке. При этом имейте в виду следующее. Во-первых, может оказаться, что есть лимит сверху на сумму, которую вы снимаете. Его почти всегда устанавливает ваш банк (например, 1000 евро в неделю), а, кроме того, банк, которому принадлежит банкомат, может установить существенно меньший лимит (например, 50 евро за один раз). Во-вторых, за каждую операцию вы платите своему банку (обычно в еврозоне, включая Нидерланды, платить не надо), а также банку, которому принадлежит банкомат (несколько евро за операцию). Кроме этого, разумеется, вы всегда можете расплачиваться кредитной карточкой (там, где ее берут. и в том случае, если она у вас есть), и получать по ней наличные в банках.

 

Q4.7. Можно ли открыть счет в Нидерландах, а деньги снимать в филиале банка в России (например, ABN-AMRO)?

A4.7. Нидерландский банк и банк с тем же названием в России - это два разных банка. Если у вас счет в одном, это никак не облегчает получение денег в другом. Поэтому если в отделении ABN-AMRO, скажем, в Москве, есть банкомат, а у вас есть карточка Maestro, то вы можете там снять деньги, но это ничуть не удобнее, чем снять их с Сбербанке или обменять наличные в обменном пункте. Если на вашей карточке нет европейского логотипа, то в Москве вы ей не сможете снять деньги ни в каком банке. То же верно и в обратную сторону - если вы собираетесь переезжать в Нидерланды, не открывайте счет в московском филиале ABN-AMRO - это никак не облегчит вам перевод денег в Нидерланды и не поможет открыть тут новый счет.

Если вы хотите, чтобы ваши родственники в России, на Украине ... имели возможность регулярно снимать деньги с вашего счета, заведите отдельный счет в Нидерландах, а карточку переправьте им (можно даже завести совместный счет и карточку на два имени). Тогда они смогут регулярно вынимать деньги в банкомате без риска, что в случае потери карточки или мошенничества вы останетесь без денег на вашем основном счету.

 

Q4.8. Что происходит, если я потратил/а денег больше, чем у меня на счету?

A4.8. Это зависит, как минимум, от Вашей договоренности с банком, а также от производимых денежных операций. Бывает, что банк позволяет без всяких дополнительных просьб "падать в минус" на небольшую сумму (до сотни евро). Также, если у вас установлено автоматическое снятие денег (например, оплата за жилье), то может оказаться так, что они будут сняты, даже если Вы при этом окажетесь в значительном "минусе".

Вообще же, у каждого банка обычно есть "кредитная линия", позволяющая иметь в течение какого-то времени отрицательный остаток на счету ("rood staan") при соблюдении определенных условий. Так, у ABN-Amro есть
Privelimiet и
Privelimiet Plus, первый позволяет залезать в долг на несколько тысяч евро при условии, что раз в 3 месяца владелец счета будет выходить "в плюс", второй - это фактически обычный кредит, совмещенный с основным счетом, позволяющий "падать" на гораздо большую глубину. Естественно, в конце каждого месяца, при обзоре Вашей ситуации, банк будет снимать проценты с той суммы, которую Вы ему должны. Проценты зависят от вида кредита, величины установленного лимита и размера долга, в среднем варьируются вокруг 10% годовых плюс-минус несколько процентов.

Если никаких договоренностей с банком не было, то транзакция на "лишнюю" сумму просто не будет произведена.

 

Q4.9. Как взять в банке кредит и кто может это сделать?

А4.9. Основное условие получения кредита - это наличие работы - либо постоянного контракта, либо (если человек работает, например, как фрилансер) - "трудовой истории" минимум 3 года. Владельцам разрешения на проживание типа 1 лучше иметь постоянный контракт. Вообще конкретные условия часто зависят от решения конкретного служащего вашего банка. Как вариант, можно надеяться на кредит от Визы (см. выше), который дают без проверки (по крайней мере, не требуют присылать никаких документов) вашего рабочего статуса, который к тому же порой оказывается выгоднее, чем, например, кредит от ABN-AMRO.

Если речь идет не об ипотечном кредите, то просить его легче всего в своем собственно отделении банка. Сейчас запрос на кредит можно послать онлайн или по телефону. Банк может при желании назначить встречу, если захочет что-то выяснить. Кроме того, существует множество различных фондов, которые также предоставляют кредиты. Есть различные сервисы, вроде
www.kredietshopper.nl,
www.independer.nl и других, с помощью которых можно сравнить условия, на которых предоставляются кредиты разными кредитодателями, и выбрать оптимальный вариант.

Имейте также в виду, что все выданные кредиты фиксируются, и слишком большой долг или невыплаченные вовремя проценты могут обернуться проблемами (например, отказом в выдаче ипотеки).

Если речь идет об ипотечном кредите, а у Вас нет еще постоянного резиденса, то можно сделать это через одну из контор, специализирующихся на работе с экспатами. Две из них:
www.penp.nl,
www.expatax.nl.

 

Q4.10. Какие бывают виды кредитов и в чем разница между ними?

A4.10. Основными видами кредита можно назвать:
- кредит с фиксированной датой выплаты (он заключается на определенное количество месяцев, сколько надо выплачивать ежемесячно, также обычно фиксируется заранее);
- кредит без фиксированной даты выплаты (doorlopend krediet) -при этом вам предоставляется некая сумма, вплоть до которой можно снимать деньги, и возвращать их обратно на тот же счет по мере возможности; за невыплаченный остаток начисляются проценты;
- ипотечный кредит (на покупку недвижимости, например, дома).

Размер первого и второго кредита зависит от того, сколько денег остается у Вас ежемесячно после выплаты "обязательных" расходов - на жилье, страховки, выплату других долгов и т.д. Размер ипотечного кредита - от годовой зарплаты брутто.

 

Q4.11. Должны ли мне платить отпускные и 13-ю зарплату?

A4.11. Исключительно согласно контракту и/или коллективному трудовому договору. Как правило, отпускные в размере 8% от годовой зарплаты подразумеваются, но не везде. Тринадцатая, четырнадцатая зарплаты и другие выплаты есть сугубо индивидуальное дело работодателя.

 

Q4.12. Кто может рассчитывать на пособие на детей и как его получить?

A4.12. Родители или опекуны летей, не достигших 18 лет, получают на них пособие (kinderbijslag). Размер пособия зависит от возраста детей и от количества детей в семье, и составляет примерно между 200 и 300 евро на ребенка в квартал. Пособие выплачивает SVB (Sociale Verzekeringsban), деньги приходят раз в квартал на банковский счет одного из родителей. Деньги выплачиваются в конце квартала, но дети считаются по состоянию на начало квартала. Пример: если ребенок родился 15 апреля, то деньги вы получите только в сентябре - за третий квартал, так как в начале второго квартала ребенка еще не было. Пособие на рожденных в Нидерландах детей автоматически оформляет мэрия; если дети въехали с вами в Нидерланды, то надо запросить в SVB формуляр и его заполнить.
Вот их веб-страница с более подробными комментариями.

 

Q4.13. Какие основные принципы налогообложения в Нидерландах?

A4.13. Если вы живете и работаете по контракту в Нидерландах, вы должны платить налоги. Эти налоги у вас автоматически вычитают из зарплаты, а для корректировки их вы должны заполнить налоговую декларацию. Срок ее подачи - до 1 апреля года, следующего за тем, за который вы заполняете декларацию. Декларации бывают разных видов, и вам обычно их присылает домой налоговая инспекция без всяких действий с вашей стороны. Самые частые - тип P, если вы жили в Нидерландах целый год, и тип М, если часть года вы прожили за границей (то есть не были это время резидентом Нидерландов - въехали или выехали в середине года с соответствующей записью в полиции). Налоговые декларации бывают только по-голландски. Если вы понимаете голландский, и ваша налоговая ситуация простая (например, только зарплата по контракту), то вы будете в состоянии заполнить ее сами, без помощи налогового адвайзера. К декларации прилагается длинное и подробное объяснение, как ее надо заполнять и куда высылать.

Скорее всего, вы также получите в начале года формуляр о предварительной оценке налогов (voorlopige teruggaaf). Его надо заполнить и вернуть в налоговую полицию. Это делается для того, чтобы полагающиеся вам скидки на детей выплатить в середине года, а не ждать до подачи налоговой декларации. Эти деньги учитываются при окончательном подсчете налогов в конце года. Правительство обещает вскорости отменить систему voorlopige teruggaaf.

Базовая ставка налога в Нидерландах, исчисляемого с зарплаты, составляет (для тех, кому меньше 65 лет, 2004): 33.40% c суммы до 16 265 евро; 40.35% с того, что превышает эту сумму, но не превышает 29 543; 42% с того, что превышает эту сумму, но не превышает 50 652; 52% с того, что еще больше. Эти ставки не зависят от размера вашей семьи и наличия детей (на детей можно списать определенную сумму, но сравнительно небольшую, а неработающий/ая супруг/а сможет получить часть налогов назад на свое имя). Плюс к этому облагаются налогом ваши сбережения, если они превышают примерно 17.5 тысяч евро на одного взрослого или 35 тысяч на двоих (при этом налог рассчитывается из того, что вы получите 4% годовых - что совершенно нереально). Есть и другие статьи, по которым вы должны заплатить налог, например, пользование служебной машиной. Часть из этих налогов можно списать по разным причинах, самая частая - выплаты процентов за ипотеку. Списывать налоги за финансовую помощь родственникам с 2001 года больше нельзя.


Сайт налоговой инспекции; комментарий к налоговым законам Нидерландов на
этом
и на этом сайте.

 

Q4.14. Нужно ли мне заполнять налоговую декларацию, если с меня и так удержали достаточно налогов?

A4.14. Если налоговая инспекция прислала вам формуляр, то его заполнять обязательно, даже если вы считаете, что уже все заплатили. Если формуляр не прислали, а вы уверены, что заплатили все, то можете формуляр не требовать. Скорее всего, в системе налоговой службы произошел сбой, и вам все равно потом пришлют этот формуляр. Если вы считаете, что сильно переплатили налоги, а вам не прислали формуляр, то лучше, конечно, его потребовать.

 

Q4.15. Я приехал/а в середине года. Могу ли я рассчитывать, что мне вернут часть налогов?

A4.15. Да, можете. Скорее всего, с вашей зарплаты налоги брали по такой ставке, как если бы работали целый год. Пример: ваша зарплата 5 тысяч евро в месяц, и вы работали только три месяца. Если бы вы работали год, то годовая зарплата была бы 60 тысяч евро, и большая ее часть облагалась бы по ставке 42%. По этой ставке вам, скорее всего, исчисляли налог. А так как на самом деле ваша годовая зарплата 15 тысяч евро, то ставка налога должна быть 32%. Остаток вам должны вернуть. Запросите в налоговой инспекции форму М налоговой декларации, заполните ее, и вам вернут деньги.

 

Q4.16. Я слышал/а, что неработающие партнеры получают какие-то деньги от налоговой инспекции. Что это такое и как их получить?

A4.16. Если ваш супруг/а работает и получает зарплату, а ваш годовой доход ниже, чем 5100 евро, вы имеете право на выплаты от налоговой службы (algemene heffingskorting), которые составляют не более, чем 1647 евро в год. Чтобы их получить, надо заполнить налоговую декларацию на ВАШЕ (а не супруга/ги) имя - либо в начале года (voorlopige teruggaaf), либо в конце (T-biljet). На налогах супруга/ги эти выплаты никак не сказываются.

 

Q4.17. Можно ли проживать в Нидерландах, а налоги платить в другой стране? А наоборот?

 

Q4.18. Какие правила налогообложения распространяются на тех, на кого действует правило 30% (30% regeling)?

A4.18. С них берут налоги не с полной суммы зарплаты, а с суммы зарплаты, уменьшенной на 30%. При этом с налогов нельзя списать ничего, кроме скидок за выплату ипотеки (а также скидок на детей - allgemeneheffingskorting и kombinatiekorting, если они применимы). Неработающие супруги получают свои выплаты в полном размере.

Для тех, на кого действует 30% рулинг, зарплатой брутто считается 70% от "реальной" брутто зарплаты. Это правило действует, например, при расчете дохода для медицинского страхования, благодаря чему человек с большой зарплатой может иметь право застраховаться через систему государственного страхования (зикенфонды). То же правило, к сожалению, действует теперь и для пенсионных накоплений, что означает, что обладатели 30% рулинга накапливают значительно меньшую пенсию, чем те, кто им не обладает. Некоторые ипотечные конторы пытаются также игнорировать эти 30% при расчете максимально возможной ипотеки, хотя это, вообще говоря, неправильно.

 

Q4.19. Какие страховки я обязан/а заключить по приезде в Нидерланды? Как это сделать?

A4.19. Прежде всего, вы обязаны заключить медицинскую страховку. Если вы приехали по рабочему контракту, скорее всего, у вашего предприятия имеется коллективный контракт с одной их страховых компаний, так что там страховаться выгоднее. Если нет, или по каким-то причинам типовой контракт вас не устраивает, ищите страховку самостоятельно. На
этом сайте можно сравнить условия и расценки различных страховок. Страховка заключается на семью, чтобы ее заключить, надо будет запросить и заполнить формуляр, в котором, в частности, указать ваши хронические заболевания. Если вы приехали для воссоединения с партнером, скорее всего, он/а может вас вписать в свою страховку. Иногда возникают юридические коллизии: страховка требует пластиковую карточку (VTV), а полиция не выдает карточку без страхового полиса. В этом случае надо взять копию запроса, которую вы выслали в страховку, на ее основании получить в полиции карточку, ее копию выслать в страховую компанию, и они пришлют вам страховой полис.

Если у вас собственная машина, потребуется автостраховка, которая покрывает вашу ответственность за причинение ущерба другим. Сравнение страховок - на том же
сайте.

Если вы берете ипотечный кредит, потребуется страховка жизни., а также страховка вашего дома.